Якщо я працюю неофіційно, мені дадуть кредит?
Так, дадуть. Однак умови будуть не такими, як для офіційно працевлаштованих. Банк або інша кредитна організація при схваленні заявки візьме на себе підвищені ризики. Імовірність того, що ви будете вчасно погашати кредит, не маючи стабільної офіційної зарплати, нижче. Це відіб’ється на величині процентної ставки, термін кредитування і інших умовах, причому не на вашу користь.
Що це буде за кредит?
Отримуючи чорну зарплату і не маючи інших стабільних джерел доходу, можна розраховувати на споживчий кредит (наприклад, на відпустку, лікування або без певної мети, тобто нецільовий кредит). Взяти іпотеку не вийде.
Хто дасть гроші?
Тут два варіанти: піти в банк або в іншу кредитну організацію, наприклад мікрофінансову.
Звернутися в банк ви можете самостійно або через кредитного брокера – компанію, яка виступає посередником між вами і банком. Брокер сам підшукує для вас найбільш вигідні пропозиції банків, які з найбільшою часткою ймовірності схвалять заявку, готує документи і направляє їх до кредитної установи. За свої послуги брокер зазвичай просить 1-10% від суми.
Другий спосіб буде максимально невигідним, а відсотки – просто космічними (1-2% в день). При цьому позичальника можуть зобов’язати відразу заплатити комісію за послуги в розмірі 10-20% від вартості кредиту або оформити страхування життя в конкретній компанії, яка пропонує не найвигідніші умови. Зате отримати такий кредит просто: зазвичай достатньо тільки паспорта.
На які умови можна розраховувати?
Зазвичай для офіційно працюючих і офіційно безробітних в банку діють одні і ті ж кредитні програми, але умови по ним різні. У другому випадку ставка на 2-3% вище, а сума кредиту – менша. Але тут є нюанси.
Для кредитної організації важливо, щоб ви підтвердили своє джерело доходу. Наприклад, якщо ви не працюєте офіційно, але маєте нерухомість, яку здаєте і щомісяця отримуєте ренту, банк розцінить це як постійне джерело доходу. У такому випадку ви зможете отримати кредит на більш вигідних умовах, наближених до тих, які пропонують офіційно працевлаштованим громадянам.
Ще одна ситуація, в якій банк піде вам назустріч, – це надання забезпечення. Найкраще – твердою заставою. Щоб отримати кредит на нормальних умовах, вам буде потрібно довести, що, якщо ви раптом не зможете його виплачувати, банк зможе залишити за собою ваше майно (наприклад, квартиру, будинок, машину) і тим самим покрити витрати. В якості забезпечення ви можете також залучити поручителя – людини з офіційним стабільним доходом, достатнім для погашення кредиту, який візьме всі ризики на себе.
Даючи кредит безробітному, банк може зажадати більш високий початковий внесок (близько 30-50% від суми), так що будьте до цього готові.
Які документи потрібні при оформленні?
Якщо ви можете будь-яким чином підтвердити надходження доходів, зробіть це. Наприклад, надайте банку довідку про рух грошових коштів по рахунку або надходженні грошей від третіх осіб (неважливо, що зазначено в призначенні платежу), виписку за рахунком за останні пару місяців і так далі.
Як і в інших випадках, вам потрібно буде заповнити анкету. Вкажіть своє місце роботи, нехай навіть неофіційної, і величину реального щомісячного доходу. Завищувати свої доходи не варто: банк перевіряє інформацію. Якщо виявиться невідповідність, вам відмовлять у кредиті без пояснення причин.
Як перевірятимуть мою платоспроможність?
Банк може діяти по-різному.
Якщо сума кредиту велика, вас буде перевіряти служба безпеки. Її співробітник з’ясує, чи існує компанія, яку ви вказали в якості місця роботи, на яких умовах там працюють неофіційно і які саме умови у вас. Така перевірка може проходити по телефону або при особистій зустрічі – співробітники служби безпеки нерідко виїжджають на місце.
Якщо кредит невеликий, вас буде перевіряти персональний менеджер, який брав у вас документи. Він зателефонує вашому керівникові, з’ясує, скільки ви реально одержуєте, уточнить, наскільки роботодавець вами задоволений. Все це дозволить менеджеру зрозуміти, чи будете ви в найближчому майбутньому отримувати стабільний щомісячний дохід в цій компанії і, відповідно, вчасно погашати кредит.
Якщо у вас є позитивна кредитна історія, це буде плюсом в обох випадках. При цьому краще, якщо ви раніше брали і успішно погашали позики саме в тому банку, куди і зараз подаєте заявку.
Чи вигідно брати кредит, якщо я офіційно не працевлаштований?
Виходить, що ні. За всіма показниками ви програєте працівникам з сіркою або білою зарплатою. Процедура отримання кредиту складніша, ймовірність схвалення заявки нижча, сума менша, а процентна ставка вища.
