1. Вам не вистачає грошей до зарплати
Почнемо з очевидного. Навіть якщо ви зрідка залишаєтеся без копійки на кілька днів, це привід задуматися, чи все у вас в порядку з фінансовою дисципліною. І вже точно треба щось міняти, якщо це відбувається регулярно.
Обійтися без грошей протягом декількох днів можна, але при цьому ви дуже ризикуєте. Раптом виникнуть проблеми зі здоров’ям або інший форс-мажор. Тому необхідно терміново щось зробити.
😩
Що робити
Напрошується порада «більше заробляти». Зайвим це не буде, але проблему навряд чи вирішить, тому що ви нераціонально витрачаєте гроші і, швидше за все, продовжите це робити, коли заробіток зросте.
При будь-якому доході, особливо при низькому, необхідно планувати свої витрати. Можливо, вам не хочеться складати бюджет з точністю до копійки, але хоча б приблизно розрахувати його доведеться. Інакше в один непрекрасний момент у вас можуть початися неприємності.
2. У вас немає заощаджень
Вам на все вистачає, і здається, що турбуватися нема про що. Насправді причини для тривоги є. Гроші здатні забезпечити вам безпеку в багатьох питаннях, наприклад, якщо ви захворієте і будете потребувати дорогого лікування або якщо вам доведеться звільнитися. Заощадження допоможуть перечекати неблагополучний період.
Якщо ви оптиміст, подумайте про те, що відсутність заощаджень позбавляє вас шансів. Наприклад, ви не можете вигідно купити квитки у відпустку, тому що саме зараз у вас немає грошей, а до зарплати ще далеко.
Що робити
Відкладайте гроші з кожної зарплати, наприклад 10%. У вас повинна набратися сума, рівна доходу за два місяці, а в ідеалі – за півроку. Це допоможе впоратися з форс-мажорами в разі їх виникнення.
💸
3. У вас кілька кредитів
Зате ви користуєтеся купленими на банківські гроші речами вже зараз. Адже так ви міркували, коли брали ці кредити? У підсумку на погашення основного боргу і відсотків йде значна сума, яку ви могли б, наприклад, відкладати, щоб купити те ж саме, але без переплати.
Якщо мова йде про життєво важливі речі, безумовно, кредит виправданий. Але чи всі покупки, на які ви брали в борг, можна віднести до цієї категорії? Якщо ні, ви несерйозно ставитеся до грошей і занадто потураєте миттєвим бажанням, і це може скінчитися сумно.
Що робити
Починайте вирішувати проблему послідовним достроковим погашенням кредитів. Але спочатку проаналізуйте своє боргове навантаження, щоб зрозуміти, яку позику гасити першою.
Наприклад, зараз у вас три кредиту. І ви можете виділити 5 тисяч на місяць, щоб додатково пустити їх на погашення кредиту зі скороченням його терміну.
| Кредит | Залишок, грн | Процентна ставка, % | Термін, років | Щомісячна плата, грн |
| Іпотека | 900 000 | 10 | 5 | 19 120 |
| На телефон | 70 000 | 15 | 2 | 3 390 |
| На холодильник | 24 000 | 15 | 1 | 2 160 |
Якщо протягом року вносити додаткові 5 тисяч по іпотеці, то ви заощадите на дострокових платежах 25,4 тисячі і скоротите її термін на 4 місяці. За аналогічною схемою кредит на телефон ви погасите за 9 місяців і заощадите 6,5 тисяч, на холодильник – за 4 місяці і заощадите 1,1 тисячі.
Прорахуйте всі варіанти дострокового погашення, кращий шлях не завжди очевидний.
На перший погляд, вигідніше достроково гасити іпотеку, так як економія вище. У цьому випадку через рік ви позбудетеся від кредиту на холодильник і у вас залишиться тільки два кредити.
Але можна почати з найменшого кредиту на холодильник, і тоді вийде, що через 4 місяці ви його закриєте і зможете достроково гасити позику на телефон вже сумою в 7,16 тисяч (достроковістю плюс обов’язковий платіж за холодильник). І цього якраз вистачить, щоб до кінця року погасити і другий кредит.
В результаті у вас вивільняться 5,55 тисячі гривень (3,39 за телефон і 2,16 за холодильник), які ви зможете через рік віддавати за іпотеку вже без додаткових зусиль і заощадити набагато більше.
4. Більше 50% вашого доходу йдуть на погашення кредитів
Коли у вас зарплата в 2 мільйони на місяць, жити можна розкошуючи і на половину від нього. Але звернемося до більш реальних випадків. При зарплаті в 15 тисяч віддавати 50% банкам вже критично.
Крім того, що це просто важкий тягар, одного разу може виникнути така ситуація, що гроші вам терміново знадобляться на щось життєво важливе і ви не зможете заплатити по кредиту. Пені і штрафи тільки погіршать ситуацію, зробивши її практично безвихідною.
Що робити
Вам потрібно знижувати боргове навантаження, але зробити це без праці не вийде. Перш за все необхідно збільшити дохід. Наприклад, можна взяти підробіток на період, який знадобиться для дострокового позбавлення хоча б від одного кредиту.
Або вам доведеться економити, щоб погасити кредит достроково.
☝
5. У вас є борги по комунальних платежах
По-перше, вас можуть позбавити частини ресурсів, нарахувати пені і в деяких випадках навіть виселити. По-друге, борги за ЖКП видають ваше несерйозне ставлення до грошей. Обов’язкові платежі називаються так не випадково, вони повинні перераховуватися в термін. Відсутність фінансової дисципліни заважає і економити, і збирати, і заробляти більше.
До речі, борги по ЖКП негативно впливають на кредитну історію.
Що робити
Тренеруйте корисну звичку дотримуватися графіку платежів. Для початку створіть нагадування на телефоні або в календарі Google.
6. Ви постійно сваритеся з партнером через фінанси
У вас проблеми не з грошима, а через гроші, але це теж рахується. Постійні конфлікти в родині ще нікого не зробили багатшими, здоровішими і щасливішими.
Що робити
Переходьте від взаємних докорів до конструктивного обговорення. Вам важливо почути один одного, зрозуміти, чи реальні проблеми, про які вам говорить партнер, і прийти до якогось компромісу. Якщо зробити це не виходить, знайте: у вас проблеми не тільки з фінансами.
