ОСАГО – обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності. Водії знають, що виїжджати на дорогу без ОСАГО не можна. Сенс цього полісу в тому, що, якщо з вашої вини станеться аварія, вам не потрібно буде платити за шкоду потерпілому: його покриє страхова компанія, у якій ви купили поліс.
Як розраховується вартість поліса за старими правилами
Зараз страхові компанії встановлюють базовий тариф (ТБ) по ОСАГО для всіх жителів одного міста. Потім на ціну поліса впливають різні коефіцієнти. Формула для розрахунку ОСАГО на даний момент виглядає так.
ОСАГО = ТБ × КБМ × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КН
- КБМ – коефіцієнт бонус-малус. КБМ водія-новачка дорівнює одиниці. Якщо в минулому у водія були аварії, коефіцієнт піднімається, і навпаки: за акуратну їзду надаються бонуси. Якщо водій рік не оформляє поліс ОСАГО, коефіцієнт знову повертається до одиниці.
- КТ – коефіцієнт території. Встановлюється для кожного населеного пункту. Наприклад, в Москві КТ дорівнює 2, в Московській області – 1,7, а в сусідній Калузькій області – вже 0,9.
- КМ – коефіцієнт потужності. Чим більше кінських сил, тим вище вартість страховки. Зараз при потужності машини від 120 кінських сил тариф зростає на 40%, більше 150 кінських сил – на 60%.
- КВС – коефіцієнт віку і стажу. КВС для новачків молодше 22 або зі стажем водіння менше трьох років становить 1,8, а для більш досвідчених водіїв – одиницю.
- КО – коефіцієнт обмежень. Якщо управляти машиною буде необмежену кількість водіїв, страховка обійдеться дорожче.
- КС – коефіцієнт періоду використання. При річній страховці коефіцієнт дорівнює одиниці.
- КН – коефіцієнт порушень. Враховує грубі порушення закону. Наприклад, їзду в п’яному вигляді або втеча з місця ДТП.
Які недоліки у цій системі
ОСАГО – обов’язкове страхування, а тому дуже поширене. У 2017-му на нього довелося 17,4% всіх страхових премій. У той же час більше 80% скарг на страховиків стосувалися саме ОСАГО.
Оцінка водіїв занадто загальна
Водії міста відрізняються не тільки стажем і потужністю автомобіля. Хтось цілодобово працює на машині, а хтось їздить раз на тиждень за продуктами. Крім того, місце реєстрації лише побічно впливає на ризик аварії, особливо з урахуванням того, що автомобіль можна поставити на облік в будь-якому регіоні. Зараз водії з однаковим трафіком і аварійністю платять різні суми за поліс тільки тому, що формально вони відносяться до різних областей. При цьому не враховується ні реальна щільність руху, ні стан доріг.
Історія аварій легко обнуляється
Досить 12 місяців не бути вписаним в поліс ОСАГО – наприклад, їздити по страховці без обмежень – і КБМ знову повернеться до одиниці. При цьому згоряють бонуси акуратних водіїв і анулюється історія аварійних обстанов.
Коефіцієнт потужності застарів
Машини потужністю 100 кінських сил раніше вважалися практично гоночними, і їх страхування було дорожче. Зараз це стандартна потужність автомобілів, а для власників все ще діє підвищений тариф. При цьому чіткого зв’язку між потужністю автомобіля і аварійністю не було виявлено.
У чому суть реформи
Систему обов’язкового страхування хочуть зробити більш справедливою: розраховувати вартість ОСАГО не за усередненими цифрам, а індивідуально для кожного водія. Для цього Центральний банк і Мінфін підготували комплекс заходів, які будуть проводитися поетапно.
За підсумками реформ будуть скасовані застарілі або несправедливі коефіцієнти. Замість цього, страхові компанії зможуть вводити власні коефіцієнти для оцінки водіїв. Наприклад, враховувати сімейний стан або використання телематичних пристроїв, які відстежують частоту їзди і стиль водіння.
Щоб підвищити відповідальність страховиків за продаж полісів ОСАГО, ЦБ РФ планує вести державний реєстр надійних страхових агентів. На сайті Центробанку водії зможуть побачити, яким агентам можна довіряти. Дізнатися вартість поліса у різних страховиків можна буде через індивідуальні калькулятори на сайтах компаній.
Що саме зміниться в ОСАГО
Облік минулих аварій і бонусів за безаварійність буде вестися більш справедливо і зрозуміло, перестануть враховуватися коефіцієнти потужності і території, стаж і страхова історія водія будуть розглядатися більш детально, а сам поліс можна буде зробити на один день або на 2-3 роки.
Розрахунок коефіцієнта бонус-малус (КБМ)
Коефіцієнт призначатиметься водієві 1 квітня кожного року. Скільки б договорів ОСАГО автовласник ні укладав, коефіцієнт не зміниться. Наступної 1 квітня перевірятися наявність або відсутність виплат по аваріях за минулий рік і призначатися новий коефіцієнт.
Скасування коефіцієнта території (КТ)
Кожному водієві буде запропонована власна базова ставка. Страхові компанії зможуть враховувати реальну ситуацію в місті і особливості водіння кожної людини. При цьому, якщо водій буде не згоден з оцінкою однієї компанії, він зможе звернутися в іншу – така конкуренція змусить страхових агентів надавати справедливі і вигідні умови.
Скасування коефіцієнта потужності (КП)
Крім того що під підвищений тариф потрапляє дуже велика кількість автомобілів, Мінфін повідомляє, що за статистикою МВС немає зв’язку між потужністю автомобіля і кількістю ДТП, тому КМ враховуватися не буде.
Детальна класифікація водіїв за стажем
У новій системі стаж водіїв стане більш важливим фактором. Наприклад, водії з досвідом водіння більше 14 років отримуватимуть найнижчий коефіцієнт і платити за страховку будуть менше. Замість поточних чотирьох категорій будуть введені 58.
Можливість зробити договір на будь-який термін
Власники автомобілів зможуть укласти страховий договір на будь-який необхідний час – навіть на один день. Це стане виходом в ситуаціях, коли потрібно їхати прямо зараз, якщо машина використовується всього кілька місяців в році або коли старий поліс закінчується перед продажем.
Коли зміни вступлять в силу
Законопроект знаходиться в розробці, а сама реформа пройде в два етапи.
Перший етап. Банк Росії спростить і зробить більш зрозумілою і прозорою систему присвоєння КБМ, введе більш детальну градацію водіїв за віком і стажу і розширить тарифний коридор на 20 відсотків вниз і вгору. Вказівка Банку Росії вже затверджено і направлено на реєстрацію в Мін’юст, воно вступить в силу через 10 днів після офіційної публікації.
Другий етап. Буде прийнятий законопроект, який дозволить страховим компаніям встановлювати індивідуальні базові тарифи. Банк Росії як і раніше буде призначати мінімальні і максимальні значення тарифного коридору і контролювати прибутки страховиків.
Кому вигідна ця реформа
За новою тарифікації страхові компаніям зможуть знизити ціну поліса для досвідчених і акуратних водіїв і підняти для аварійних. Це означає, що ті, хто дотримується правил, які не будуть переплачувати за любителів поганяти.
Глава Російського союзу автостраховиків Ігор Юргенс каже, що 80% російських водіїв їздять акуратно, тому поліс стане дорожче лише для тих 20%, які водять агресивно і часто порушують правила.
